校园金融乱象调查：“福音”项目怎么变成了美丽陷阱？

而先消费再贷款的电商信贷模式，与信用卡功能类似，借款平台知悉借款人的具体用途。具体来说，京东白条覆盖京东自营及开放平台的实物产品，蚂蚁花呗支付淘宝、天猫上的消费购物，但为防止套现，二者都会对虚拟产品充值卡、礼品礼券、团购、投资性贵金属等有所限制。

3、缺乏信用评估

一般校园贷平台，根本没有纳入央行的征信系统，对借款人的信用没有数据沉淀，也就无从谈起信用评估。没有征信，盲目放贷，最后结果，也只能通过“裸条”来催债。这种小凭条，一般是通过校园代理拉到同学等，然后递交身份证、学生证信息，以及家长、老师、同学的联系方式，再通过线下实地考察或电话沟通甚至网上视频方式来验证身份，至于信用考察的真实性，不排除借款人事先串通好中介或联系人的可能性。

总而言之，没有消费场景、形不成闭环体系、缺少资金和征信支撑，这样的校园贷项目，最终只能通过高利率获利、暴力催债，几乎成了变相“高利贷”。各种问题也就接踵而来。

一般校园贷平台，借款利率普遍较高，还存在名目繁琐的手续费、服务费与高额的逾期费。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

以名校贷为例，借款3万元，3年内还清，月利率是0.99%，年利率是11.88%，还需要缴纳0.5%的充值手续费，平台会扣除20%借款额作为咨询费，3万元在3年后需要还4.0692元，如果逾期，30天内每天滞纳金是应还款金额的0.15%，逾期超过30天，之前扣留的20%借款的“咨询费”也不会给借款人，虽然借款人负担了100%借款额的所有利息与各项费用。

有业内人士表示，“行规”是下款只放80%，利息按100%收取，其余20%美其名曰“手续费或押金”（实际大多不退回），这也变相提高了实际利率。

一般校园贷的信用额度相对来说也差不多，从几千到几万不等，但由于监管和风控各方面漏洞，容易出现冒用他人信息借款、从多个平台借款、借款对象倾向高风险借款人等情况，从而使得实际信用额度大为提升，河南大学生欠款58万元就是一个例子。

而这种放贷，一般也就无法通过法律手段追债。一般校园贷催款方式较为粗暴，多为言语威胁和恐吓，有的直接到学校骚扰学生及其老师同学，或威胁家长催款。

美国校园贷项目是怎么做的？

在美国，学生们大多使用4%-7%的政府贷款，少部分使用网络贷款。以提供贷款给MBA学生的贷款为例，Sofi的浮动利率为2.89%-6.07%，固定利率为4.25%-7.75%；CommonBond的10年期固定利率为5.78%，15年期固定利率为6.09%。

虽然网贷较为优惠，但只提供给信用良好的学生。例如，SoFi主打为名校学生提供贷款，而CommonBond对学校和专业等也有着严格的要求，这就在源头上控制了风险。

同时，国外校园贷平台在资产证券化上发展较为成熟，这位后续扩大规模打下了坚实基础。例如，3月末，美国最大的校园贷平台SoFi宣布推出了全新的对冲基金子公司。根据其CEO表示，该基金一开始规模是1 500万美元，但很快将增长至5亿美元到10亿美元。虽然它刚融了10亿美元并不缺钱。

另外，如果客户出了问题，平台也不会坐视不管。比如SoFi会提供免费事业咨询与找工作帮助，这对国内的催款处理或许有些启发。

总之，国内一些校园贷平台之所以经常出事与诸多因素有关，一方面缺乏完善的征信系统支持，也不会所有校园贷都可以拥有电商平台那样的数据沉淀来评估信用，另一方面，校园贷平台普遍缺乏闭环流动的资金链条，一旦发生欠款，平台不免慌张不已，高额逾期费和野蛮催收方式也就可以想象了，国外的资产证券化可以是一个方向，蚂蚁花呗也在使用。

要想避免悲剧事故的发生，除了学生和网贷平台加强自我约束外，监管部门也应该落实好职责，呼吁是收效甚微的，唯有严密制定的法律政策和严格执行的监管力度才是校园贷行业朝向规范之路的法宝。

[本文作者刘雪儿 张一，i黑马原创。如需转载请联系微信公众号（ID:iheima）授权，未经授权，转载必究。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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