一一拆解资产，看蚂蚁金服600亿美元估值从何而来？

芝麻信用

芝麻信用是蚂蚁金服的互联网征信业务。

互联网征信是互联网金融以及普惠金融的根基，而且互联网征信的应用不仅仅局限于金融，还可以应用于生活等场景。互联网征信面临巨大的市场。

芝麻信用基于最光谱的数据源(除了传统征信数据，更包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金融的金融数据等)、利用机器学习等最先进的算法，应用于最丰富的场景。

目前，芝麻信用已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、租车、学生服务、公共事业服务等众多场景，为用户、商户提供了超过3亿次的信用查询和服务便利。

2015年1月5日，人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，芝麻信用是其中一家。

不出意外，芝麻信用将是中国第一批拿到民间个人征信机构牌照的机构之一。

蚂蚁金融云

蚂蚁金融云作为蚂蚁金服“互联网推进器计划”的组成部分，是一个开放的云平台，它助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级，去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用，使金融机构可以更好的服务自己的客户。

基于安全稳定的基础设施即服务(Infrastructure as a Service - IaaS)，蚂蚁金融云提供符合金融级安全的平台即服务(Platform as a Service - PaaS)以及软件即服务(Software as a Service - SaaS)，包括大规模分布式计算、跨平台云资源管理、集中式云环境监控、EB 级大数据处理、金融级安全防护、移动互联网金融应用开发等。

蚂蚁达客

蚂蚁达客是中国第一批试点的三家股权众筹平台的其中一家，另外两家分别是京东金融的东家和平安集团的前海众筹。

蚂蚁达客的业务目前尚未完全开展。

国际业务

蚂蚁金服定位于做一家服务全球的互联网金融公司，利用中国互联网金融的经验，携手国际合作伙伴，进军国际市场。

目前，蚂蚁金服的国际业务主要分为三大板块：

海外投资：印度Paytm业务。

海外合作：韩国K Bank业务。

中国游客海外支付业务：境外扫码付、境外退税服务、境外交通卡、境外打车、全球商户共享平台。

农村业务

蚂蚁金服还为农村用户提供支付、理财、贷款、保险等多方面的产品和金融服务。

2016年1月，蚂蚁金服农村金融事业部成立。蚂蚁金服农村金融事业部是提供涉农金融业务方案和产品服务的横向部门，也是阿里集团及菜鸟农村相关服务的总接口，它整合蚂蚁金服的各类普惠金融服务，包括支付、财富、保险、融资、信用等，提供全面的解决方案，全面推向农业产业、农村地区、农民群体，并为阿里巴巴电商集团的村淘等涉农业务部门、菜鸟物流等提供支持。

截止2016年3月底，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面，分别服务三农用户人数达到1.4亿、1.2亿、2000万。

技术和风控

技术和风控虽然不是单个的子业务品牌，但却是支撑蚂蚁金服估值的重要部分。蚂蚁金服的此轮融资所得，将进一步推动新一轮的技术研发和运用，包括金融级云计算技术、生物识别、深度学习和机器学习等。

蚂蚁金服将自己定位为：一家由互联网技术和互联网精神驱动的数据公司。蚂蚁金服上述的所有业务，都是基于其出色的技术和风控。

蚂蚁金服基于健全的底层安全风控系统，从担保交易衍生出支付宝。又抓住全民理财、移动互联网普及的趋势，推出了余额宝。再根据多年积累的大数据能力，进而开展征信业务，做保险平台，做云计算平台。并最终依靠这些世界范围内无差异的基础设施，从中国走向世界。

蚂蚁金服6000余名员工中，从事风险管理业务的员工超过1500名。蚂蚁金服还投入了2200多台服务器，专门用于风险的检测、分析和处置。

目前，蚂蚁金服拥有平均100毫秒(眨眼时间的1/4)的实时风险识别与管控能力。

基于蚂蚁金融云，支付宝的实时支付处理峰值能力达到8.59万笔/秒，支付宝大数据平台具备EB级的数据存储能力，每天深度分析处理数百PB的海量数据。支付宝资损率已达到十万分之一以下，已达到世界顶级水平。

网商银行通过基于海量数据的智能风控大脑(CTU)，贷款发放标准变成了来自大数据的信用。目前，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱。

在保险领域，由于蚂蚁金服的数据支持，一款保险产品可以实现千人千面的风险定价，容易出险的保费高，不容易出险的保费低，欺诈型用户无法投保。

人工智能技术也在帮助支付宝的客服系统，机器人在无人工干预的情况下，直接回答用户的提问，甚至猜测用户的提问。同时，这套系统因为可以对用户的语音进行实时文字翻译，让用户的投诉这种以往认为的“无用信息”成为可被分析的用户反馈，让金融机构得以了解用户需求。

目前蚂蚁金服的机器智能服务占比已经达到94%，而运用的包括人脸、眼纹识别在内的生物识别技术在全球范围内的多项权威评测中保持领先。

管理团队

蚂蚁金服的管理团队主要两个来源：一是阿里巴巴，主要是原来在阿里巴巴从事支付宝等金融业务的人员;二是传统金融机构。

董事长兼首席执行官：彭蕾(“阿里十八罗汉”之一)

总裁：井贤栋(原阿里巴巴副总裁)

首席战略官：陈龙(长江商学院教授)

首席技术官：程立(原支付宝首席构架师)

支付事业群总裁：樊治铭(原支付宝副总裁)

财富事业群总经理：黄浩(原中国建设银行电子银行部总经理)

农村金融事业部总经理：袁雷鸣(原阿里小微金融服务集团事业部总经理)

保险事业部总裁：尹铭(原中国人寿财险公司副总裁兼中国人寿电子商务公司副总裁)

国际事业部总裁：彭翼捷(原阿里小微金融服务集团副总裁)

副总裁：Jason Lu(大安全副总裁)

网商银行行长、蚂蚁金服副总裁：俞胜法(原杭州银行行长)

芝麻信用总经理：胡滔(原招商银行零售网络银行部总经理)

以往，中国的互联网公司往往以国际巨头为对标，而蚂蚁金服此轮600亿美元估值、45亿美元的融资，意味着以蚂蚁金服为代表的互联网金融中国模式，已经成为全球其他国家的标杆。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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