懒财网的科技情怀：让每个人都能获得公平收益

能够享受私人银行服务长期以来都被看作是一个人身份和地位的象征。但随着互联网金融的深入发展和科技进步，门槛颇高的私人银行式服务正在走入寻常百姓家，滚雪球式的财富增值不再是富豪阶层的专利。

如何让亿万人都能迅速拥有自己的专属理财师?难道要金融机构培养亿万名理财师吗?这显然不是现实的想法。近年互联网金融平台在机器人理财方面实现突破，让每一个人都有了享受专业理财服务，获得公平收益的机会。

创立于2013年的懒财网就是这样一家互联网活期理财平台，他们一直致力于在传统的理财方式中加入人工智能技术。懒财网CEO陶伟杰称，懒财网通过对用户资产风险、流动性和收益三个方面进行智能调节，从而实现把私人银行的服务推送给大众的长远目标。

理财机器人让资金的流动性与收益相匹配

由于多数人缺少专业的理财规划，往往会让空闲资金长期只能获得最低的活期收益。而懒财网的理财机器人正是要挖掘这些“闲置”资金的潜力，让它们产生与自身流动性相匹配的收益。

目前，懒财网的理财机器人可以通过建立数学模型，准确预测用户赎回资金的发生概率，然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。

简单地说，就是将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算分配。如果一个用户赎回倾向提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。这种灵活的个性化配置资产的方式有效地解决了传统金融机构遇到的流动性与收益不匹配的现象，让用户既能享受到便捷的活期体验，同时也能获得较高的理财收益。

与私人银行的理财师相比，机器人理财的最大优势就是服务没有边际成本，可以对任何规模的资金、任何层级的用户做到一视同仁，更可以有效避免道德风险，让佣金驱动型的劣质理财产品无处生存。

按秒付息让时间的价值可以看得见

为了让流动性与收益的匹配得到极致体验，懒财网甚至设计了“按秒付息”的程序。传统的金融机构是按日、周、月来计息的，但在懒财网，用户看到的理财组合收益净值则是一个不断变化的数字。

虽然对于单一用户而言，按秒付息可能只是让他的懒财宝账户数字多出了0.000001，但却让每一秒时间的价值都能清晰可见，让每个人都意识到自己资金每一秒都有应得的收益价值，这背后就是金融公平性的极致体现。

懒财网CTO李子拓表示，如果懒财网按天给用户计息可能会出现有人晚上23点存钱，凌晨1点提款，照样可以赚一天利息极端情况，这对其他用户来说就是非常不公平的事情。

只是为了保证上述收益的公平性，懒财网需要应对庞大的数据处理，懒财网目前有上百万用户，数千种资产，在随时应对大量充值提现需求的同时，还要让每个用户的资金都能匹配相应的资产，整个计算量堪比天文数字。不过经过大半年的研发和上百次迭代上线，懒财网已经成功破解难题，现在完成一轮全部用户数据计算只需5分钟。

个性化利率定制让理财真正实现“量体裁衣”

其实较真来说，目前懒财网所做的收益与流动性匹配仍只能算是实现了整体性公平，从“闲置资金”身上挖掘出的收益被按投入资金量多寡平均分到了每一个人的账户上，而实际上每个人的流动性偏好都有所不同，让长期稳定的投资者与高速流动的投资者享受同等收益，公平该如何体现?

比如说懒财网经常会遇到一大批用户周五下午3点转入资金，周一上午9点转出资金。如果按照传统金融机构的办法处理，对周末的转入资金不计息会伤害正常理财用户的利益，或者是把所有用户一起捆在一起获得稀释后的收益，但这样做无异于夺走一部分用户的收益去补贴另一批人。

所以从2016年1月开始，懒财网开始对于部分用户逐步开放个性化利率，生效的范围按照用户的流动性需求从高到低逐渐扩大。让低流动性用户获得高收益，高流动性用户获得低收益，从而真正让流动性与收益实现真正公平的匹配。

懒财网CEO陶伟杰表示，懒财网是一家为懒人提供理财服务的科技公司，目的是让懒人可以不必再操心理财上的琐事，把时间花在工作和生活上。但是，每个懒人的财务需求都是不同的，懒财网只有为每个懒人量体裁衣，提供个性化的金融资产配置，才能让懒人真的不操心。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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