OKCoin段新星：区块链将如何促进支付创新

近年来，国内互联网支付发展迅速，移动支付正逐渐成为人们常用的支付方式之一，但其潜在的风险不容忽视。OKCoin副总裁&首席研究员段新星受邀参加钛媒体举办的“支付安全与创新”为主题的线上活动，段新星从区块链将如何促进金融支付创新角度进行分享。

以下为OKCoin副总裁&首席研究员段新星的具体分享内容:

我是段新星，很高兴在这里跟大家分享有关支付的话题，关于支付我刚才有发一个图片，从电子支付时代的线上的美国银行的支付到线下ATM机的支付然后再到移动互联网时代的我们手机端的支付，再到后面的加密支付，比如扫二维码，包括后面的支付宝，以及微信的各项创新的出现，让我们似乎有这样一个错觉，好像关于支付领域所有的创新已经完成，看不出有任何改进的可能和余地，那是不是真的是这个样子呢?

这个就像90年代，比尔盖茨曾经做过了一次著名的预言，他说依我看64K的内存对于任何计算机来说都远远足够了，大家都知道这是当时在美国硅谷IT界闹了一个笑话，后来大于64K的内存被创造了出来，支付领域也有新的革新和革命的出现，那近十多年来，一种底层技术区块链就是因为他可以重塑并颠覆金融以及经济以及社会领域的各个方面的应用，便受到产业和资本的追捧，我今天想介绍的就是这个话题，区块链怎么样颠覆我们的金融支付和金融汇款这类的创新。

由于他是信任的底层协议，我们在他上方也可以进行开发和编程，就类似于我们的邮件系统和我们的网页系统这种HTTP，可以基于TCPIP上进行开发，我们的比特币以及很多的安全的可信的非常简洁明了的支付系统也可以基于区块链上去开发，这样的话他就有非常强的价值属性。这是基于区块链上有各个应用，包括比特币，包括这种支付系统的开发的话，他会获得了大量的这种风投以及产业界的关注，单举一个例子，刚刚结束的四五六这三个月份，区块链在美国产业界就拿到了3.08亿美金的投资额。

那我们分析一下区块链究竟对支付和汇款造成怎么样的影响?我们首先看一下这张图，这个是没有区块链产生的情况下，我们要做一次支付，做一次汇兑，或者做一次金融价值传输这样要做的一个操作，我可以向对面的每个人说话或者发邮件，但是我要寄钱的时候没有办法直接寄给你。我必须通过商业银行A然后A到央行，然后央行再到(银行A)然后再给我的另一个朋友寄出这笔款子，这是因为如果是在线上，如果不是面对面的这种物物交换式这种线下的交易，我们必须要找一个恰当的信任的中介，通过这个中介来完成我们的整个的支付以及汇兑流程，这样在一方面上，有一定的效率的提高，但也带来了非常大的问题，包括我们最开始所举的马里亚纳的例子，马力压那老太太信任政府，他把房产登记的权利交给了政府，政府中心化出了问题改了数据库他是有理也说不出。区块链产生以后，他就形成了一个价值传输网络，因为他把所有的这种帐户以及交易的信息是基于底层基于算法，基于协议，一个人到另一个人之间的转帐和支付操作实际上是可以通过这种底层的价值传输网络来进行的。

那结合区块链的特点，他就能够去解决跨境支付与清算与决算在这个场景中能发挥他的作用。比如说我们举这样一个，这是麦肯锡报告里面提到的例子，就是说当前在跨境和支付的结算的时间长、费用又高，他必须经过很多重的中间环节，拥有一个可信任的中介角色中，在当前的这种跨境交易中非常重要，但是跨境汇款和结算的方式日趋复杂，我们汇款人和收款人之间所依赖的第三方的中介角色显得特别重要，每一笔汇款所需要的中间环节他不但费时而且需要大量的手续费，其成本和效率也成为我们现在跨境汇款的一个瓶颈所在，如果因为每个国家清算程序不同的话，我们寄笔款可能两三天才能到帐，而且有失败率，而且效率极低，在途资金量也非常的大，这也是他为什么这么贵的一个原因。

我们可以从这个图上大致的看出他经过付款方，银行到支付系统，然后到中转银行A，其实这个中间如果跨国的话还通过央行，还通过多个银行，不单单是中转银行B，然后再到另一方的支付系统和收款方的银行，时间和费用的消耗就在这个链条中产生了。那么区块链的一个非常大的优点就是说，它可以摒弃中转银行的角色，实现点到点的快速并且成本低廉的这种跨境支付，通过区块链平台不但可以绕过中转银行，减少中转费用，而且还因为他底层的这种安全，透明，低风险的特性，提高了跨境汇款的安全性，也加快了我们结算和清算的速度，大大提高了我们资金利用率。

那未来银行与银行之间可以不通过第三方的这样的一个中介方，而是通过区块链底层这个技术打造的点对点的支付方式，省去第三方金融机构的中间环节，不仅他可以做到全天候的7×24小时的支付，还有实时到达，提现简便，没有隐性成本，也有助于降低我们跨境电商的资金风险以及满足他现在支付清算服务的及时性，便捷性的需求。

那我们同样可以看一下这个图右边，比如说根据麦肯锡他的测算，从全球范围来看，区块链技术在B2B这种跨境支付和结算领域的应用，他可以是每笔的交易成本从26美金下降到15美元，其中75%

都是中转银行的支付网络的费用和维护的费用，还有25%为合规差错的调查以及外汇汇兑的成本。比如说基于区块链技术或类区块链技术的话，我们有非常多的这种跨境的解决方案，比如像Ripple跨帐本协议帮助银行间的快速清算，他是让参与协议的各方看到同样的一本帐本，减少了不一致性，而且他这个里面还有一个特点，就是说有一个类似于信任传递的这样一个协议，比如说如果A要转帐给D，但是A跟D之间不存在信任，A信任B，B信任C，C又信任D的话，他可以完成这样一个性质。那另外的话，比如说基于比特币区块链的有“社口”，还有像我们公司做的OKLink也是这类的产品。

通过这个区块链他的blockchain hub，我们可以增加全球的一个可达性，只要在全球上有这些点接入这个服务的点，还有就是我们的速度也比之前的所要的这种T+1还有T+T+3这个星期的速度快很多，可以做倒计时的支付，另外他的成本刚才分析过比较低，也会更加的安全。这是我们谈到的区块链在目前可以看到的现有的这种支付，跨境支付和这种小额汇兑体系中的一个应用，那么它的威力是不是只限于这一点呢?如果仅仅是这样的话，我们称他为近二十年以来这种“反太克”里面最具革命性的成就可能有点言过其实，他做的是他对未来支付的颠覆还不仅仅在这一块。我们知道区块链刚刚讲到了他有安全、不可篡改，分布式存储等等这种属性，我们可以视为基于底层信任的协议，这是从他的一种稳固性的可用性的角度来去讨论的，他作为底层协议他其实还有一个非常强大的属性叫可编程性，在以太网的实现里面我们把他叫智能合约，在IBM的Hyperledger系统里面我们叫chain code，也就是说在区块链上，我们不仅仅可以把它作为一个支付系统和汇兑系统来去操作，而且还可以在运用我们的脚本运用我们的代码来执行和编写可执行的这种条约，就是来实现code is law这样的一种功能。那结合在物联网领域的话，我们就可以举一个例子。

就是在2016年，在迈阿密区块链技术博览会上有一个叫“哈罗森特”这样一个公司，他就是利用可编程性，就是说你在区块链上设置一些执行操作的前置条件，就像类于(if…then…)的这种语句，然后人可以离开，可以自动执行，这家公司用这个验证葡萄酒的支付。比如在万物互联，万物互通物联网支付的基础中，我设置参数达到什么条件，达到什么行为，在红酒里面按传感器，就是这些传感器测定红酒的温度和湿度以后，如果达不到智能合约里面设定的参数，整个的订单就可以被取消，这样实行了，这个就实现了他整个支付的整个场景的一个智能化的一个操作。这也是央行为什么特别关注区块链的一个原因，因为这种可编程性在结合着数字货币，那就可以产生出非常强有利的效果，就可以达到周小川行长当时要求的，要有利于货币政策的有效的运行和传导。

那我们知道以往比如说等经济再低迷的时候，总会出一些刺激政策，比如说当年的四万亿人民币的刺激政策，但是央行实际上他有他的打算和他整体的计划，比如说他不希望这些钱进入房地产领域，不希望他进入一些高产能、高耗能的这种领域里边去，产能过剩的领域里面去但是资金一旦划拨，出来以后，资本有一种逐利的属性，地方上很难把控住，如果把可编程性和数字货币结合在一起，就可以监控这笔钱究竟去了什么地方，现在又在什么样的状态，如果投到房地产里边来他可以报一个警报，然后可以警告或者回撤这样的措施，他可以整个在不需要第三方信任点的情况下自动的来实施。这样实际上就实现了对整个经济的一个以及对整个货币的流转和运行的很强的一个操控和监管能力。国外也有很多的公司，也在积极的再做这种可编程性，以及微支付方面的研究和创新，比如说这个是2015年，就是去年整个已经统计完了的，整个美国前20家货币资金最多的区块链创业公司的列表，其中第一位现在已经超过1.3亿美金的融资额的一个叫21 Inc.的这样一个公司，他就是做这种微支付的这样一家公司。

他是做了一个比较完整的一个支付产业链和全套的支付场景出来，是这样，就是21 Inc.他不仅仅像我们外界一般所报道的这种传统的挖空和矿机公司，他硬件和软件都做，他做的芯片可以植入到我们现行每个人的Ipad，Iphone，各种笔记本电脑的设备中，他可以通过计算来生成他的数字货币和电子货币，这意味着什么呢?他又有一些在他上面整个操作系统开发了很多的智能的环境中，你可以想象，未来的某一天，当你的手机到了一个非常空旷的辽远的但是信号不好的地方，你的手机就自动的可以运算来生成一个小额的货币，因为这个比特币他是可以切分到一亿分之一的，可以按照很微小的微支付，他把这个货币根据这个协议发送给我们现在这边提供wifi，提供热点的wifi节点一个智能设备，他把这个场景自动的走完，让你无缝的感觉到手机这段时间可以上网，他把这个整个就做完。

那通过构造整个的，就是说跟智能合约，跟物联网，跟整个的这种智能支付的整个场景结合在一起，他就使我们原来的不可能实现的一些操作变成了可能，那就是说他的估值也非常的高。那我们比如说讲了这些，因为今天主要是讲支付，我举的例子也大多的跟支付比较相关，我们可以再回顾一下整个的这个区块链的一个发展的一个历史，实际上我们看区块链的来源的话，我写了一本书就是《区块链重塑经济与世界》里边当时做了一些研究，就是说他实际上针对最开始出现的时候也是针对一些计算机学界的一些问题，一个是“双花”问题，比如说电子货币的双方支付，这个用多重签名来解决就OK，还有一个就是拜占廷将军问题。

这个就是说一句话解决，在没有一个可以信任的中心节点，比如说中间的大银行，中间的政府的这种产权认证机构，或者是中间的这种保险机构等等在没有中心化节点带头大哥的情况下，我们一群拜占廷将军怎么去来达成一致，确定一个一致的动手时间，来去攻打某个城堡，然后劫掠某个财产。那这是后来针对这个问题，也有很多不同的解答，在08、09年的时候，08年的时候，目前还没找出来是谁，(中本聪)他就拿他的工作量证明链来解决了这个拜占廷将军问题，来屈打成了这种没有中心节点的时候如何达成共识的这样一个事情。那么在那之后的话，就整个的首先是在他的设想下，在他的整个构造下，把整个的比特币以及比特币区块链被创造了出来。这个图在这边，对于我们而言，那就有一套就是说，基于底层的可编程的共识机制共识协议也被创造了出来，这样一个点对点的这种价值，资产的传输网络也被第一次创造了出来。尽管他现在当然还是有一些不成熟的地方，但是我们已经可以充分的意识到，这项技术足以给我们的金融和我们的世界带来非常大的这种变革的这种可能性。那我们也很有幸的在这个时代也一道来见证这个区块链，来给我们的支付，给我们的金融，给我们的经济以及给我们的社会等方面带来的这种变革，我们希望能一块来去见证它带来的这些改变。

好，因为时间关系的话，我今天的分享就到这边吧。我们写的那本书区块链重塑经济与世界，如果有兴趣去了解里边的金融场景应用里边因为有一章专门第三章区块链率先敲开金融的大门专门讲他在金融里面的应用，可以去阅读一下，然后右边这个是我们的一个做的区块链知识OKlink区块链知识普及的一个工作。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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