二维码盗刷调查：商户资质审核成摆设？

目前，聚合支付机构并不需要获得支付牌照，央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收单外包机构”。也就是说，聚合支付服务商适用于对外包服务机构的管理办法。《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中明确提出，收单机构不得将特约商户资质审核交由外包服务机构办理。此后央行发布的多个文件都反复重申商户资质审核不得外包的原则。

央行在2017年1月下发的《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》）指出，在相关业务开展过程中，部分聚合技术服务商以大商户模式接入收单机构，违规开立支付账户，或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务。

苏宁金融研究院研究员黄大智对记者表示，从合规角度讲，聚合支付是收单机构的外包商，央行明确过三点，除了聚合支付作为收单机构的外包商，不负责商户的证件审核外，聚合支付也不能碰资金结算，涉及二清和无证经营支付业务，同时不能碰核心交易数据，正常来讲只有银行和支付机构才能碰。

审核导致损失 聚合支付机构或被追责

手机在顾客背后扫码就能盗刷，暴露了聚合支付机构对商户审核不严的问题。对此，黄大智分析称，手机可作为扫码枪是随着技术进步出现的问题，兴起的时间并不长，就像现在很多手机自带NFC（近场支付），是以前手机做不到的，“也是一个安全和风险博弈的过程。”

据黄大智介绍，有持牌的大型支付机构也在开发把程序内置到手机，但更多或是出于降低成本的考虑，因为以前做一个扫码枪需要付出成本，内置软件的成本相对更低。更重要的是，大型的支付机构对自己的品牌和合规程度非常重视，只有一些小的聚合支付厂商为追逐利润时对合规会有点轻视。

聚合支付机构发展的商户，理论上仍需经过第三方支付机构的审核，但这一步审核在实际操作过程中被弱化。正如前述业内人士透露，实际操作中，很多第三方支付机构把审核的步骤也外包给了第四方（聚合支付也被称为第四方支付）。

以微信支付为例，如果商户自己直接申请接入微信支付，需要在微信支付商户平台页面提交营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、对公银行账户等资料，等待微信支付团队的审核。如果商户通过聚合支付机构接入微信支付，按照目前业内较为普遍的审核模式，只需要身份证、银行卡等信息。也就是说，通过聚合支付接入的商户，即使下一步聚合支付将商户资料提交给微信支付进行审核，也并没有审核营业执照等核心资料。

此外，审查的一个难点在于高成本。易观分析师王蓬博表示，商户涉及的行业很多，线下人力和拓展成本、维护成本等都很高，加上聚合支付机构间都在争夺商户，所以审查有漏洞。

行业的激烈竞争在记者接触的“收钱吧”员工身上也有所反映。记者咨询开户事宜后，该员工多次催促记者筹备材料提交。其朋友圈内发布的状态，也几乎都与销售产品有关，例如“物料整装待发，各位资料准备得怎么样了！”“周六正常上班，需要办理的商户联系我发资料即可”等。

如果在审核这一步出现问题，导致风险或损失，应该向谁追责？业内人士表示，如果监管部门追责，必然是处罚持牌支付机构，但收单机构与聚合支付机构之间还会有内部责任划分，可能收单机构会向聚合支付机构追责。

中闻律师事务所合伙人李亚认为，聚合支付公司本身并不具有第三方支付公司的职能，只能使用第三方支付公司的通道来开展支付业务。而第三方支付公司具有对商户的审核义务。因此出现问题可以通过其商户使用的支付通道，也就是商户编码中的一个字段（用于区分使用的不同第三方支付公司）来追责。

黄大智认为，如果遇到违法违规，要具体分析。他分析称，这涉及行业监管难题。这个链条上有三个角色：聚合支付、支付机构和银行。其中，聚合支付厂商把这个流程接下来之后，第三方支付机构结算时要走收单行，这就涉及收单业务是谁做的，是支付机构还是银行。聚合支付机构有配合调查的责任，找到商户的资质、开户时提交的资料、日常交易等。

拉卡拉、京东金融、富友等持股聚合支付机构

为什么在实际操作中，聚合支付机构“承担”起了商户审核的工作？第三方支付机构与聚合支付机构之间是否存在利润分成，这是否是促进它们积极介入这一环节的原因？

新京报记者通过“钱方好近”的客服了解到，目前扫码的费率是0.38%，也就是说，一笔100元的交易，钱方好近就有0.38元的费率。

一位支付机构内部人士表示，（第三方支付机构与聚合支付机构之间）的确存在（利润分成），业内称之为“分润”，但行业没有一个大致比例范围，都是双方自己谈的。黄大智介绍，比如，正常情况下，收单机构给商户的费率是千分之六、千分之七，那么可能中间会有一部分给到聚合支付厂商，一般就是万分之五到万分之十，可能比这个还要低，后者可获得的就是这部分价差，相对利润很少。不过，随着收款金额的增加，利润也是相应增加的。

上述人士还提醒，需要警惕聚合支付机构二清和跑路的问题。“近年出现过一批聚合支付厂商跑路问题，有的聚合支付厂商违规二清，截留了资金，带着这笔钱跑路了。”