央妈暗笑、银联痛哭，这个叫“网联”的新物种

　　文/ 刘兴亮 （微信公众号：刘兴亮时间）

　　01 

　　最近两个月，只要不出差、不坐灰机、不开房，我都不带钱包。

　　这是我的一个试验。生活没有任何影响。

　　这个试验说明了，不用现金的社会，已经到来。网络支付，移动支付，作为新的支付方式，已经越来越成为社会的主流。

　　与此同时，去现金化，成为一种潮流。

　　如果把宋朝就出现的‘交子’算做纸币鼻祖的话，那么，纸币到现在已经有近千年的历史。万万没想到，生命力如此顽强的纸币，竟然被互联网给颠覆，或者说替代了。

　　这印证了刘慈欣小说《三体》里面的一句话：我要毁灭你，与你有何相干？

　　是的，确实与纸币无关，与网络有关，和手机有关。

　　在去现金化的过程中，最大的推动者是移动支付，当然了，依然是阿里和腾讯唱主角。

　　央行数据显示， 2016 年，全国非银行支付机构网络支付业务1639. 02 亿笔，金额99. 27 万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。据艾瑞咨询估计， 2016 年第三方支付机构移动支付交易规模达58. 8 万亿元，其中支付宝和微信合计约占市场份额的92%。

　　如此巨大的资金流量，谁看了都会垂涎三尺。试想，这中间抽哪怕千分之一，也有好几百亿啊！

　　技术方便生活，交易产生收益，网络支付公司无疑是人生赢家，既取悦于大众，又闷声发大财。

　　难怪了，支付牌照那么贵，大家还抢着买。

　　02

　　一直以来，第三方支付公司都是左手连接用户，右手连接银行，不是左手倒到右手，就是右手倒到左手，扮演着搬运工的角色。

　　有些资金，不需要那么快速的搬运，就成为沉淀资金，就拿来吃点利息、做点投资什么的。

　　过去我们认为搬运工是一种蓝领工种，可是第三方支付这种搬运工，已经超越了金领，可以称之为钻石领了。

　　这一切，源于第三方支付公司没有经过央妈的清算系统，可以说游离于央妈视线之外。

　　既然如此，就有些第三方支付公司经受不住诱惑，干了些坏事，比如黄毒赌什么的，严重一点的，甚至涉及到洗钱。

　　央妈很生气，后果很严重。

　　央妈出手了，方式很简单，就是在支付公司的左右手之间设一道门。不同客户之间的资金往来，都要经过这道门。同时，在门上装个摄像头，所有的资金交易，都被记录在案。

　　这道门有个专有名词：网联。

　　央行日前正式发文称，自明年 6 月 30 日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

　　业内人士习惯叫之前的模式叫直联。随着网联的到来，直联结束了。

　　03

　　央妈一出手，就一举打破了原来的格局。

　　首先来说说央妈。

　　从原来对巨额资金流动蒙在鼓里，到明察秋毫，无疑是最大的赢家。从此，获得了所有的客户的交易数据，无论是监控，还是建些模型，玩玩大数据或者人工智能，都是可能的。

　　这种 360 度无死角监控，堵死了非法资金借助于第三方支付的通道，对于金融安全无疑是十分有利的，满足了监管的需要。

　　再来说说第三方支付公司。

　　大的支付公司和各家银行都有良好的合作关系，已经建立了稳定的渠道，现在忽然网联中间插这么一杠子，既丢失了数据的垄断地位，又不排除利润的蛋糕被分走的可能。

　　小的支付公司，因为无法去和每一家银行建立合作关系，甚是无奈，现在忽然来了个网联，只需要接入网联就可以打通和各家银行资金通道，从这个角度说，简直就是天上掉下馅饼。

　　但从另外一个角度来说，小的支付公司以前有一些桌子下面的交易，不是那么光明磊落，规范以后，这种交易就很难了。

　　小的支付公司赖以生存的其中一个来源就是赚利差。吸收了很多老百姓的不用的小额存款，然后再存进银行，赚这个利差。

　　这种利差对于支付宝和微信这种级别的公司来说，不是那么看重，但对于小的支付公司来说，是一块重要收入。有了网联之后，利差收入要大受损失了。

　　接下来再说说普通消费者。

　　看起来，网联是别人家的事，和普通消费者关系不大，消费者只负责支付和收钱，管他网联不网联呢。

　　而且，我等消费者都是良民，又不会干那些偷偷摸摸的勾当，监控不监控，和我等消费者关系也不大。

　　当然了，网联这个新物种，按照‘此山是我开，此树是我栽，要想此路过，留下买路财’的惯例，以后多点手续费也是可能的，不过，掐指一算，也不可能太多。所以，我等就静静地看看就好了。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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