转型的"1 / 3"：耀盛小贷用现代"基因"破解行业窘境

受经济下行压力、融资渠道不畅、资金成本高等多种因素影响，今年第一季度全国小贷公司的数量延续下滑趋势，很多小贷公司在理念、管理水平、风控、市场定位等方面的问题凸显。

中国小额贷款公司协会会长闵路浩指出，小贷行业里有三分之一已经关门了，钱贷出去已经收不回来了；有三分之一虽然开着门，但债务催收已成主要的活；还有三分之一深耕细分市场、掌握先进技术的公司却过得很好。

可以看出，在小贷行业（及其他金融类行业）不适合的人在陆续退出，真正留下的都是懂金融、懂管理、了解这个行业未来发展方向的精英。如此，这个行业才会避免良莠不齐，才会看到新的方向，找到新的蓝图。

也在近日，金融圈有两个重磅消息在鼓舞着从业者：第一，蚂蚁金服宣布完成B轮融资，融资额为45亿美元；第二，4月27日，北京耀盛小额贷款有限公司（以下简称"耀盛小贷"）在延庆区正式成立，实缴资本金1亿元，它以金融科技的作业方式、细分市场的服务场景见长，一时间，成为业内焦点。

一边是政策不断收紧、行业困境重重的信号，一边是行业优胜者及其创新的商业模式与服务体验不断涌现。真是冰火两重天。

那么，优胜者们在打破行业困局方面有哪些好方法，他们又有怎样不拘一格的创新路径呢？我们从耀盛小贷传奇的商业故事里，或许可以领略一二。

　　破局的"底气"

耀盛小贷业务是面向传统商业银行不能覆盖、也无法服务的客户的贷款创新，通过金融科技手段有效解决中小微小额、分散、快速的资金需求。耀盛小贷是解决中小企业融资难的宝贵行业案例，为普惠金融落地提供了重要支持。

也正是耀盛小贷背后的战略"靠山"中国耀盛，为耀盛小贷的行业破局提供了充足 "底气"。作为中国耀盛最基础、最核心的业务，小贷业务是中国耀盛目前运行良好的信贷业务、融资租赁、商业保理，以及互联网金融等业务的奠基石，在此基础上形成的全方位、多层次的金融产品和服务，覆盖中小微企业整个生命周期。

中国耀盛总裁原旭霖表示："耀盛小贷的设立，来自于监管层的高度认可和大力支持，是监管层对耀盛小贷企业资质、发展模式和未来前景的看好，也是耀盛小贷培养与造就的一批具有高度战略思维能力和超强科技运用能力的小贷人才队伍，不懈努力的成果。随着小贷牌照的落地，中国耀盛的综合化小微金融服务将进入新的发展时期。"

"硬币的另一面"--耀盛小贷牌照的获得，也为中国耀盛规划的金融"全牌照"版图再添一子。目前中国耀盛已获得包括小额信贷、企业征信、融资租赁、商业保理、PE等多张受监管的金融业务牌照，香港金融平台搭建工作也在同步推进。中国耀盛将有望形成基本达到全金融牌照支撑的、跨越中港两地的、聚焦中小微金融服务的新金融生态体系。

在此体系上，充分利用其融资类业务的协同--面向高端理财人群的"耀盛财富"、面向普惠人群的互联网金融平台"九斗鱼"，中国耀盛已实现从B端到C端金融服务的全方位打通。

而真正做到这一点的，仅有刚刚宣布完成B轮融资的蚂蚁金服。

　　现代的"基因"

除了以集团综合化的金融服务能力作为支撑，耀盛小贷自身深厚的"内功"及现代基因也是其在小贷行业脱颖而出的重要原因。

随着小微企业深度化、定制化金融需求的日新月异，以及同业竞争的加剧，三分之二的小贷公司粗放的经营模式和单一的经营思路正显现出局限性，其风险防控能力和业务操作模式也面临着多重考验。其中，风控成本高、作业效率低，是小贷公司贷前作业普遍面临的难题。

而耀盛小贷凭借其制度完善、管理规范、风控到位、可持续发展等综合能力，尤其是在作业流程智能化、业务场景创新化等方面的优势，有望成为小贷行业的领跑者。

耀盛小贷的智能化作业流程包括贷前智能作业系统、瑞思科雷风控系统和贷后智能管理系统。通过大数据、互联网等现代技术以及综合化的尽调手段，耀盛小贷从中小微企业差异化金融需求出发，设立不同的行业参数、获取不同的行业数据，形成了一套相对规范化的贷前、贷中、贷后全流程智能作业标准。

拿耀盛小贷拳头产品"超易贷"来说，这是一款面向北京地区数量多、规模小、流水不稳定的商超供应商所"量身定做"的金融创新产品。

一方面，商超供应商先期已通过商超的资质筛选，再经过耀盛小贷的审核，供应商整体资信状况将得到双重考核，大大降低了放贷风险。另一方面，通过瑞思科雷风控模型对供应商提交的业务数据、核心商超经营数据、从第三方智能抓取所得来的数据进行交叉验证，可针对性地得出供应商个体最真实的资产负债状况。

这样，后台的瑞思科雷风控系统会智能化地判断商超供应商的还款意愿与还款能力，并对其进行筛选，这大大简化了风控流程，也实现了放款环节智能化集中处理。

放款后，供应商的后期销售数据、核心商超给相关供应商的结款信息，耀盛小贷也可通过贷后智能管理系统及时预知，智能化的催收工具也有效降低了不良资产比率。

这一整套囊括贷前、贷中、贷后的智能化作业流程，充分保障了耀盛小贷业务质量与效率的"并行发展"。

耀盛小贷为这些经过严格风控审核的商超供应商提供批量化的资金支持，一方面，缓解了他们的融资难问题，另一方面，对于商超来说，在获得耀盛小贷提供的供应商资信状况的同时，也加强了商超供应链的管理能力，保证了供应商的稳定性。

可以看出，商超、供应商、小贷公司，通过三方的数据打通、信息协同，形成了特色鲜明的信贷场景。耀盛小贷在其中发挥了金融科技者的角色，已经不是传统认知上的单点放款、风险多发、忙于催收的小贷公司了。

类似的创新场景，在餐饮、物流、美容、综合批发市场等领域，耀盛小贷都有涉及。

可以预见，拿到牌照后的耀盛小贷，其施展金融科技"身手"的舞台将更为广阔，或为最广泛的、行业属性千差万别的中小微企业提供定制解决、深度满足的金融产品和服务。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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