懒财网的机器人为什么比人更懂理财？

大家都知道理财界有一条颠扑不破的铁律：理财收益的高低总是与投入资金的灵活性成反比，如果我们选择了活期理财，在获得资金灵活性的同时就不得不忍受相对较低的收益。

其实多数人的闲钱在活期理财产品中都放出了“定期”的年限，但没有办法，谁能说准什么时候就需要用钱了呢?不过有一家互联网金融公司却悄然实现了“逆天而行”：他们不仅让资金可以随时存取，收益照样可比肩定期理财，甚至连利息都做到了按秒支付。

理财机器人靠计算概率预判人类行为

无数理财达人既迷惑又兴奋：他们凭什么能逆天?这家名叫懒财网的公司自豪回应：因为我们有理财机器人!只要平台能实时响应用户的流动性需求，及时将资金在合适资产中实时调配，自然能在保证流动性的前提下实现收益最大化。只是，连我都不知道自己何时需要用钱，难道懒财网的机器人知道?

懒财网CEO陶伟杰和他们的技术大拿CTO李子拓淡定地承认自家理财机器人已经具备了上述”黑科技”一般的神通，不仅可以准确预测用户的赎回行为，还能帮助每一个用户实现资金与资产的实时精准匹配。

图为懒财网CTO李子拓

懒财网CTO李子拓表示这背后的原理并不神秘，在这位清华技术大牛眼中，一切事件的发生都是有概率的，学术界对人类金融行为概率的研究成果早已汗牛充栋。懒财网在前人基础上建立的数学模型，甚至不需要完全依赖大数据，仅将每个用户的少数核心参数加入，就能快速算出用户在下一时段发生赎回行为的概率，再经过一段时间的学习修正，机器人对用户赎回行为的预判将远超个人预期。

挡在理财机器人面前的是天文级计算量

但完成如此神准的个人行为预判只是机器人理财的第一步，更大的技术难关还在于要如何实现用户资金和资产的最优匹配。

懒财网现在已经有上百万用户，可以投资的各种信托资产也多达数千种。仅计算某一名用户是否需要配置某一款信托资产，就是一个天文级的计算量。

此外和传统金融机构最低按天计息的方式相比，懒财网为了避免在资产实时匹配中产生不公，选择了按秒计息方式，但每秒上百万条的利息记录，让所有存储设备都感到压力倍增。

更关键的是，作为一家不能设置资金池的互联网理财平台，懒财网还要让第三方存管系统能够支持用户高频的存取行为，不能让大数据量把存管系统拖垮，毕竟它们从来就不是为活期理财提供服务的。

上百次迭代让机器人理财走进现实

懒财网专门组织了一支全部由清华博士组成的研究团队进行攻坚作战，在大半年时间里加班加点进行了上百次迭代上线和上万次的代码提交。

首先懒财网要解决计算量问题，先将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算。如果一个用户赎回倾向有所提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。通过算法的不懈优化，天文级的运算数据可以被压缩到了5分钟完成。

懒财网又采用利息沉淀算法，将系统每天记录的利息数据也成功压缩到了20M，同时还建设专门系统对接第三方存管机构，保证懒财网的资产匹配以及个性化的流动性分配能够永不宕机，从而实现了跨用户间理财组合的高效动态调节，让活期理财体验可以长期持续。

陶伟杰表示懒财网目前是从资产配置层面进行切入，通过在流动性和收益之间的进行智能调节提高用户的理财效率。什么样的用户需要什么样的流动性，就给他配置什么样流动性的资产，达到他在同样流动性的基础上收益最大化。

这种个性化的资产配置服务过去也只能依靠理财师完成，现在懒财网则通过技术向每一个人提供财富管理的服务。未来懒财网还将参照私人银行、第三方财富管理公司服务高净值客户的方法，让理财机器人不断深入去了解理财者的需求，根据理财者的需求去配置不同安全性、流动性下收益最佳的产品，建成一个同时平衡风险、流动性、收益三方因素的高效机器人理财平台。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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