“一人得病，网上摊费”，这能成为一个生意吗？

随着正规军的出现，新生的网络互助平台，会面临合规性的风险吗？

文 | 刘雪儿  

网络互助，一股刚刚萌芽的新生力量。

当下，一大波网络互助平台纷纷涌现，一群健康的人组成一个团体，一人生病，全员摊费。

这似乎回归了保险的本质：我为人人，人人为我。

投资人纷纷关注，而政府方面在相关政策法规上，也没有明确禁止。现在在“相互保险”这个领域，更是传达了鼓励发展的讯息。6月22日，信美人寿等三家相互保险社获保监会正式批筹，这标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在中国开启新一轮实践探索。

闸门已经放开，网络互助和相互保险的玩家们涌入。但机遇与风险常常相随，就在7月7日，未来互助发布公告称，因会员数未达到预期，会员每年会摊付1000元，有违低成本保障初衷，因此决定停运。仅运营了一个多月，平台就宣告夭折。

那么，在这片新兴的领域中，不同资历和水准的玩家们究竟面临着怎样的市场环境？市场中主要玩家们要如何撬动用户和资本？有牌照的“正规军”与无牌照的“游击队”有哪些区别？监管的加强，对于大小网络互助平台而言，究竟是帮助它们走向规范化，还是它们将面临更大的合规风险？

环境：中产崛起与互联网浪潮

纵观整个市场环境，新形态的网络互助似乎正走向一个风口。在传统保障领域，社保只能覆盖基本面，对重大疾病的救助似乎无能为力：社保没有生命保额、无法豁免保费、无法避税避债、报销药品有限。同时，商业保险价格较高、理赔较难、重理财轻保障，轰炸式的营销模式常引人诟病，真正需要保障的中低层人士也找不到合适的路径。

门槛低、人人均摊的网络互助形式似乎正对这些群体的胃口：一群真正有风险、需要保障却囊中羞涩的中下层民众和年轻的互联网爱好者。

政策导向是催生网络互助平台的另一缕春风。

早在2014年8月，“新国十条”就“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，一年后，“加快发展相互保险等新业务”进一步明确。2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。5月，保监会审议通过三家相互保险社的筹建申请；6月，申请正式获批，三家相互保险社步入筹建期。

在社会主义市场经济中，政策是非同寻常的一面旗帜。庞大的潜在用户群也在这场浪潮中渐渐浮出水面。

根据2015年CHFS调查数据测算，中国的中产阶级的数量约为2.04亿人，掌握的财富总量为28.3万亿元，超过美国和日本，跃居世界首位。而这个阶层在财富背后怀有的焦虑也渐渐呈现，医疗健康意识与风险预防意识在增强，这其中有不少人会接受新兴的保险模式。连同迫切需要一个社群去提供保障伞的低收入人群，用户群体的潜力是可以想象的。

有了政策的旗帜和用户的支撑，工具就可以成为另一个有力的助推器，那就是互联网。互联网+的重要特点是大数据化、全球化，能以极短时间获取多维度的跨区域的海量客户数据信息。这也非常符合相互保险的要求。保险的运作原理就是“大数法则”，精算师需要海量的统计对象，才能较精确地统计出保险事故发生的可能性及损失的额度，这样设计出产品才具有专业效力，相互保险也是如此。

玩家：从游击队到正规军

目前这块市场上最早的玩家要说是抗癌公社了，它已有5年的历史。其创始人张马丁是在国内较早提出众保模式的人之一，也曾发起过中国最早的互联网保险公司——上海人寿。

张马丁的母亲因癌去世，这是他内心深处的痛楚。受基督教会为大病会员募捐的启发，他当时思考：为什么要让个人独立承受重大风险？有什么方式可以让身患重疾的普通病人得到更好救治？于是在2011年，他从保险公司辞职创立了抗癌公社。

“当时没想那么多，创办后才发现问题越来越多，我被经费、外部环境、规章制度等弄得焦头烂额，而第一年过去了，还连100个用户都做不到。但我还是决定硬着头皮做下去，不然愧对信任我们的那些用户。”张马丁对创业家-i黑马说。

抗癌公社从成立时起，就带有强烈的公益色彩，这种公益性也体现在业务设置上。众所周知，几乎所有的保险平台都不会为65周岁以上的人提供服务，抗癌公社却推出了针对65-85周岁人群的“爸妈互助社”。除会员相互补助外，年轻人每起需要补贴1毛钱。“现在先试行1000例，如果发病多了后续年轻人不愿意补贴，项目就会终止。”张马丁表示，这也是为了向更多人提供保障，虽然老年人生病的风险极高。

而随着政策的放开与市场的逐渐成熟，更多新兴玩家也陆续加入，甚至有半路杀出的“程咬金”，比如带有众筹平台性质的轻松筹。

轻松筹在大病救助这块最初服务的是病人众筹医疗费，但在今年四五月份，它在保留原有业务的基础上，推出了针对健康人群的网络互助计划。联合创始人于亮表示，推出该业务的初衷是“我们发现得病的人毕竟是少数，很大部分群体还是想提前预防的，而且我们也一直顺着政策和市场在观察这种模式”。

“除了产品预售电商业务，互助保障计划是我们目前比较看重的，我们看好这块市场。”于亮说。

除了半道出家的轻松筹，跟着利好形势上马的水滴互助，则是迅速获得了业界的广泛关注。

水滴互助今年5月9日一上线就获得了瞩目。其创始人沈鹏是是美团网第十号员工，也是美团外卖联合创始人，曾挑起美团外卖全国业务的大梁，平台上线之初就获得了高榕资本、真格基金、腾讯、新美大、IDG等投资的5000万天使轮融资。

谈及为什么在这方面创业，沈鹏向创业家-i黑马表示，他在美团大众点评时，朋友圈隔三差五就有人众筹捐款。配送员的保障体系很不健全，众筹的效率也非常低。另外，沈鹏受医疗与保险的家庭背景影响，深知社保与商业保险的痛点，于是选择了互助医疗平台这个创业方向。

与其他平台的“一锅端”模式不同，水滴互助有面向少儿、中青年、老年人设立的三款互助产品，同时目前不缺钱的水滴还备有1000万元的抗癌互助准备金，当筹措的钱达不到目标保障金时，风险准备金就会上阵。

国家在看好这片市场的同时，也在给予必要的引导，于是，相互保险牌照“破冰”，现在“正规军”来了。它们需要符合保监会的诸多要求，比如“一般发起会员数不低于500个，有不低于1亿元人民币的初始运营资金”等。

首批批准筹建的三家相互保险组织中，信美人寿是初始运营资金最大（达到10亿元），且是唯一一家寿险相互保险组织。据创业家-i黑马了解，其前期工作从2015年上半年开始，目前正处于紧锣密鼓的批筹期。

信美人寿对创业家-i黑马表示，未来它们将专注发展养老和健康等长期保障型产品，不经营类似短期理财业务的高现价保险产品，还会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创，让保险更加个性化和精准化。

（编辑：应用网_丽江站长网）

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