在做了N个金融产品的设计后，我对互联网金融产品的设计思考

互联网金融是近年来的热门词，刚进入2017，腾讯金融、蚂蚁金融、百度金融就吹响了新的冲锋号：腾讯推出黄金红包，小马哥亲自站台指导；蚂蚁金服并购美国Money Gram并谋求上市；李彦宏在内部讲话中将金融列为2017年的四大主攻方向之间。作为一名金融市场部架构下的交互设计师，在做了N个金融产品的设计后，对互联网金融产品也有些自己的设计思考，在此抛砖引玉，希望和感兴趣的小伙伴一起探讨。

互联网金融是相对传统金融出现的一种金融表现形式，通俗来讲是在传统银行基础上进行“互联网+”的创新融合，这个概念最早在2012年被称为“中国互联网金融之父”的谢平教授提出来，其目标是大众金融、普惠金融和消费者金融——即让普罗大众都能享受的金融服务。

互联网金融为什么能够发展起来？一方面，制度的原因，监管当局对于新兴行业的创新和发展比较宽容；另一方面，市场的需求，我们来看一下以下这张表：

上图是一条幂的分布曲线图，横轴代表用户数，纵轴代表价格，左侧头部是传统金融的生存空间，服务于信用等级良好、收入水平较高、违约风险小、理财和投资意愿强的优质客户；在长尾阴影部分，是一群中低收入的用户，这部分用户往往持有的资产小，理财意愿和其他方面能力都相对较弱，传统金融机构不愿意服务这部分用户，因此就有了互联网金融的生存空间。

互联网金融的主要形态包括众筹、P2P网贷、大数据金融、第三方支付、互联网证券/基金、互联网保险、互联网信托等，对大部分人而言，前4种的认知度最高：

众筹一词最初来源于英文“Crowdfunding”，其含义是指面向公众筹集基金，特别指以资助个人、公益慈善组织或商事企业为目的的小额资金募集。

众筹也分无偿众筹和有偿众筹，无偿众筹是指出于公益目的，不要求回报的投资，如腾讯公益——为山区儿童捐助1元钱；而有偿众筹则是要求有回报的投资，为种子阶段或初创阶段的企业注资，最典型的就是预售类新产品的研发资金众筹。

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群通过网站平台寻找到基于一定条件愿意出资的人群。一男子想要借钱娶富婆，于是在平台上发出借钱请求——写明要借多少钱、利息多少、怎么还、什么时候还。信息发布后，其他用户会看到消息，评估风险后选择是否要把钱借给他。其中，比较熟悉的平台如借贷宝、人人贷。

大数据金融是指依托海量数据、快速提取有用信息而开展的金融服务。像微粒贷这样的小额信贷就是典型的大数据金融，腾讯公司和微众银行凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定：通过对用户线上消费、信贷、投资、社交等行为数据的判断，然后将其转化为身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系等能够反应客户信用水平的信用评分标准，从而更客观和全面低对用户信用进行评估，然后发放无抵押的信用贷款。

第三方支付指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，采用和各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。我们熟悉的有微信支付和QQ支付。

业务知识是根基，互联网专业技能（知用户、明场景、会沟通）是上升的砝码。能走多稳看的是业务知识，能走多远看的是互联网专业技能。

产品经理最害怕的事情就是交互设计师脱离业务，空谈用户体验。事实上，金融行业是个门槛高兼具复杂性的行业，要求设计师有一定的金融知识储备：

互联网金融行业的用户由于其带有金融的属性，与普通的互联网平台有一定的差异。

那么，用户到底是谁？

从跨时间、跨空间的角度，用户可以分成以下三类：

当然，我们还可以从其他角度区分用户，不管从哪个角度区分，我们都需要继续追问——

以便更贴近用户，设计出更符合用户需求的交互路径。

场景即用户在什么情况下会用这个金融产品：时间、地点、任务、事件起因、经过和结果。这是所有产品都需要分析和明确的一部分，但互联网金融产品需要多考虑的一点是场景的流动性。

互联网金融中“钱”是基础，场景的流动也就是用户使用钱的流动。以贷款为例，我们不仅仅要考虑用户为什么要来借钱，我们还要把全流程串连起来：用户为什么要来我的平台、为什么要贷款、贷款后会不会还款、会怎么还、如果不还款我们可以做什么……

（编辑：应用网_丽江站长网）

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